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如何扩大中产阶级大学储蓄

面对民众的强烈抵制,奥巴马总统最近了一项有争议的计划,以结束被称为的免税大学储蓄账户。

尽管该提案最初得到了辩护 - 是大约70%的计划的收益都归于收入超过20万美元的家庭 - 白宫在共和党人和立即和激烈的批评之后放弃了这个想法,他们认为这个受欢迎程度很高。中产阶级。

共和党人现在计划利用这个失误计划扩大529s。 根据 ,由Reps.Lynn 赞助的两党 (R-Kan。)和 (D-Wis。)最早可能在下个月获得投票。

虽然白宫可以恢复其原有的立场并反对共和党的计划,但这里有一个更好的主意:接受扩大大学储蓄机会的想法,并将其更进一步。

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政府不仅应该赞同Jenkins-Kind法案,还应该提出自己的想法,以确保更多的中产阶级家庭可以为大学储蓄,包括529s。 此外,它可以通过建立各种有前途的实践来帮助中产阶级美国人为孩子的教育储蓄。

虽然总统关于免费社区学院的建议既有前途又大胆,但大多数美国家庭仍然渴望四年制大学,这就是为什么大学储蓄的“争夺高峰”将具有广泛的中产阶级吸引力。

例如, 教育部门的发现,45%的9年级学生希望参加学士学位课程,而只有17%的人希望获得副学士学位,只有3%的学生根本没有接受过高等教育的期望。

此外,为了与大学的愿望保持一致,大多数美国人认为大学储蓄是最重要的金融优先事项。

例如,Sallie Mae委托进行的2014年发现,51%的家庭为大学储蓄,平均教育储蓄为15,346美元(2013年为11,781美元)。

Sallie Mae还发现家庭通常使用至少两种大学储蓄工具,包括定期储蓄账户和529s。 根据 ,529名账户持有者中超过70%的家庭年收入低于15万美元,其中10%的收入低于50,000美元。

虽然诸如529之类的计划本身并不是为了拒绝中低收入储蓄者,而且参与率正在增加,但缺乏手段,信息和获取仍然阻碍了中低收入家庭。 529计划偏向富裕家庭,不仅因为他们有更多的钱,而且更好地获得财务规划服务和工具。

除了 - 通过允许使用账户资金购买计算机来改善529s,消除文书工作并允许学费退款重新存入而不会受到惩罚 - 一系列新的和现有的想法可以帮助使529更强大和更多中产阶级大学储蓄容易获得的车辆:

•简化投资选择。

因为529s是类似于401(k)的私人投资账户,投资选择既压倒性又充满风险。 简化这些决定的一个想法来自2009年美国财政部的 ,该由白宫的中产阶级工作家庭特别工作组委托,这是奥巴马的第一个倡议。 在报告的建议中:增加“基于年龄的指数基金”的可用性,类似于目标日期退休基金。 这些资金不仅收费最低,而且还消除了家庭积极管理投资的必要性。

•鼓励雇主捐款。

一些雇主,如Dun&Bradstreet Credibility Corp.,已经开始向529个账户提供配套捐款作为工人福利。 例如,Dun&Bradstreet Corp.的计划将员工储蓄美元与美元相匹配,最高可达2,500美元。

然而,根据现行法律,雇主对529个账户的捐款不算作雇主赞助的 这意味着他们不能向雇主扣除,并且对雇员征税。 虽然Dun&Bradstreet Credibility Corp.等公司通过额外的税收来弥补这一问题,但现行规则无疑会阻碍雇主更广泛的参与。

一个简单的改变是修改税法对雇主赞助的福利的定义,包括529个匹配的捐款。

•鼓励中低收入家庭储蓄。

圣路易斯联邦储备银行和新美国基金会Ray Boshara的使得各州和非营利组织进行了大量创新,以增加对529个账户的访问,并与低收入储户的贡献相匹配。 例如,缅因州为该州出生的每个孩子一个529账户,并用私人资助的500美元赠款。

在上一次国会的早期529增强 ,詹金斯和Kind提出了另一个想法,以帮助中等收入的美国人储蓄:允许529笔捐款计入 ,目前仅包括退休金。

提高大学入学率和可负担性是任何“中产阶级经济学”议程的核心,总统应该为开始这场辩论而感到荣幸。

但是,我们不要忘记:鼓励储蓄同样是扩大中产阶级机会的重要支柱。

这件作品已被更正为使用 Dun&Bradstreet Credibility Corp. 的全名 ,因为它是Dun&Bradstreet,Inc。的独立公司。

Kim是编辑,中间派政治和政策网站,以及进步政策研究所的高级研究员。